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Los americanos tienen una red agradable de seguridad en los leyes de la personal-bancarrota, que permiten que los deudores limpien lejos mucha o aún todas sus obligaciones excepcionales. Cuál es más, el proceso es bastante fácil y barato. Más que millones de personas persiguen esta opción cada año en los Estados Unidos. E incluso están perdiendo su stigma. Después de todo, muchas celebridades -- Burt Reynolds, neutonio de Wayne, Kim Basinger, martillo de MC -- han archivado para la bancarrota, como tienen muchos de compañías bien conocidas. Por varias décadas, en hecho, la bancarrota aparecía ser la práctica de funcionamiento estándar entre las empresas siderúrgicas de ESTADOS UNIDOS.

Por supuesto, ésta es todas las malas noticias para los prestamistas -- especialmente las compañías de la tarjeta de crédito, que tienen que escribir de mucho, si no toda la, deuda de sus clientes arruinados. Consecuentemente, la industria financiera ha cabildeado duro sobre los últimos siete años hacer el proceso de la bancarrota más oneroso.

Trabajó. Por octubre de este año, habrá una nueva ley federal de la bancarrota, la prevención del abuso de la bancarrota y acto de la protección al consumidor de 2005. Esta ley es una señal clara que el péndulo ha hecho pivotar hacia los intereses de prestamistas. Y marca el cambio más trascendental de leyes de la bancarrota de ESTADOS UNIDOS puesto que la barreta Carretero era presidente.

Tradicionalmente, cuando una persona archivó para la bancarrota personal, el capítulo 7 era el método preferido. Puesto que el propósito no era castigar, pero proporcionar un "comienzo fresco," los deudores tendrían ciertos tipos de activos que eran exentos de la liquidación (en algunos casos, no se liquidaría ningunos activos) y podrían cancelar todas las deudas restantes después de la liquidación. Verdad, esto es dañoso al crédito de una persona. Pero en un cierto plazo, crédito puede ser reestablecida.

Bajo nueva ley, el capítulo 7 será mucho más duro para que la gente elija. Los deudores estarán conforme a una prueba de medios y no calificarán si exceden la renta mediana para el estado que viven adentro y tienen la capacidad a la paga $6.000 de la deuda sin garantía sobre cinco años. La forma más común de deuda sin garantía es obligaciones de la tarjeta de crédito.

"la prueba de medios significará un aumento masivo en el número de las limaduras del capítulo 13," dijo Aaron Malo, socio en la consejería jurídica Sheppard Mullin. Bajo capítulo 13, los deudores deben convenir un plan del reembolso que dure cinco años. Después de deducir para los costos vivos mínimos, la renta restante va más a pagar acreedores.

La nueva ley también hace el proceso de la bancarrota mucho más incómodo. Los deudores deben proporcionar mucho más acceso, los abogados de la bancarrota atestiguan más para los accesos, y cualquier acceso falso dará lugar a multas y a sanciones. Así, no debe ser ninguna sorpresa que los abogados de la bancarrota aumentarán sus honorarios.

Por otra parte, espere que las instituciones financieras aumenten perceptiblemente sus esfuerzos de la colección y de la recuperación en la expectativa que habrá muchas más limaduras del capítulo 13. En hecho, las instituciones financieras pueden comenzar a tomar demandas legales contra deudores. Una vez que se obtenga un juicio, las instituciones financieras pueden conseguir normalmente una estaca productora de intereses contra el prestatario de la tarjeta de crédito por hasta 10 años, con la derecha de renovarla para otros 10.

La nueva ley también requiere que un deudor experimente crédito que aconseja seis meses antes de archivar para la bancarrota.

APRUEBE, suponga que usted tiene un acontecimiento de vida importante, tal como una inhabilidad o una muerte de un esposo. Bien, no hay provisiones de la dificultad. Desafortunadamente, la nueva ley es absolutamente terminante.

En el lado más brillante, los abastecedores de servicio cualificados, como el LLC financiero de las soluciones , pueden ayudar a poblar renegocian su deuda para evitar una limadura de bancarrota. "hacemos todo posible conseguir al cliente evitar de archivar un capítulo 7 o 13," dijo Lief Fiel, el co-fundador de la firma. "en la mayoría de los casos, de la deuda de la tarjeta de crédito, de los juicios, y de los embargos preventivos puede ser negociado."

Los cambios en leyes de la bancarrota han hecho más importante que los deudores ahora toman acciones para mejorar sus situaciones financieras. Por ejemplo, la mirada en el seguro -- tal como inhabilidad y políticas de vida -- y se cerciora de usted tener valor de cerca de tres meses de costos vivos en el banco. Y, por supuesto, el tonto motley tiene muchos recursos en la gerencia y presupuesto de deuda -- incluyendo el centro del crédito , nuestro co'mo- a guía en salir de la deuda , y nuestros tableros de la discusión de la comunidad -- que pueden ser una gran ayuda en situaciones resistentes.

El contribuidor Tom Taulli del tonto puede ser alcanzado en tom@taulli.com .