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Gli Americani hanno una rete piacevole di sicurezza nelle leggi di personale-fallimento, che permettono che i debitori puliscano via molto o persino tutti i loro obblighi eccezionali. Che cosa è più, il processo è ragionevolmente facile ed economico. Più di di milioni di persone perseguono ogni anno questa opzione negli Stati Uniti. E persino stanno perdendo il relativo stigma. Dopo tutto, molti celebrities -- Burt Reynolds, Newton di Wayne, Kim Basinger, martello di MC -- hanno archiviato per fallimento, come hanno a.lot delle aziende ben note. Per parecchie decadi, infatti, il fallimento è sembrato essere la pratica di funzionamento standard fra le acciaierie degli STATI UNITI.

Naturalmente, questa è tutte le notizie difettose per i prestatori -- particolarmente aziende della carta di credito, che devono ammortizzare molto, se non tutto il, debito dei loro clienti in fallimento. Di conseguenza, l'industria finanziaria ha incitato duro in questi ultimi sette anni rendere il processo di fallimento più oneroso.

Ha funzionato. Entro ottobre di questo anno, ci sarà una nuova legge federale di fallimento, la prevenzione di abuso di fallimento e una Legge di tutela del consumatore di 2005. Questa legge è un segnale libero che il pendolo ha oscillato verso gli interessi dei prestatori. E contrassegna il cambiamento più momentous nelle leggi di fallimento degli STATI UNITI poiché il jimmy Carter era presidente.

Tradizionalmente, quando una persona ha archiviato per fallimento personale, il capitolo 7 era il metodo preferito. Poiché lo scopo non era di punire, ma fornire "un inizio fresco," i debitori avrebbero determinati tipi di beni che erano esenti dalla liquidazione (in alcuni casi, nessun bene sarebbe liquidato) e potrebbero annullare tutti i debiti restanti dopo la liquidazione. Allineare, questo è nocivo alla stima del credito da accordare della persona. Ma di col tempo, accreditamento può essere ristabilito.

Secondo la nuova legge, il capitolo 7 sarà molto più duro affinchè la gente scelga. I debitori saranno conforme ad una prova di mezzi e non si qualificheranno se eccedono il reddito mediano per la condizione che vivono dentro ed hanno l'abilità a paga $6.000 del debito non garantito in cinque anni. La forma più comune del debito non garantito è obblighi della carta di credito.

"la prova di mezzi significherà un aumento voluminoso nel numero di limature di capitolo 13," ha detto Aaron Malo, un socio alla ditta di legge Sheppard Mullin. Sotto il capitolo 13, i debitori devono essere conforme ad un programma di rimborso che dura cinque anni. Dopo la detrazione per le spese viventi minime, il reddito restante più va pagare i creditori.

La nuova legge inoltre rende il processo di fallimento molto più ingombrante. I debitori devono fornire molto più rilevazione, gli avvocati di fallimento più vouch per le rilevazioni e tutte le rilevazioni false provocheranno le indennità e le sanzioni. Quindi, dovrebbe essere sorpresa che gli avvocati di fallimento aumenteranno le loro tasse.

Inoltre, invitare le istituzioni finanziarie ad aumentare significativamente i loro sforzi di recupero e dell'accumulazione nell'aspettativa che ci saranno molte altre limature di capitolo 13. Infatti, le istituzioni finanziarie possono cominciare intraprendere le azioni legali contro i debitori. Una volta che un giudizio è ottenuto, le istituzioni finanziarie possono ottenere normalmente un palo fruttifero contro il mutuatario della carta di credito per fino a 10 anni, con la destra rinnovarla per gli altri 10.

La nuova legge inoltre richiede che un debitore subisce l'accreditamento che consiglia sei mesi prima della limatura per il fallimento.

APPROVI, che supponga che avete un curriculum personale importante, quali un'inabilità o una morte di uno sposo. Bene, non ci sono disposizioni di difficoltà. Purtroppo, la nuova legge è abbastanza rigorosa.

Dal lato più luminoso, i fornitori di servizio qualificati, come il LLC finanziario delle soluzioni , possono contribuire a popolare negoziano di nuovo il loro debito per evitare una limatura di fallimento. "facciamo tutto possibile convincere il cliente ad evitare di archiviare un capitolo 7 o 13," ha detto Lief Fiel, il co-fondatore della ditta. "nella maggior parte diin caso, diin debito della carta di credito, diin giudizio e dei liens può essere negoziato."

I cambiamenti nelle leggi di fallimento lo hanno reso più importante che i debitori ora agiscono per migliorare le loro situazioni finanziarie. Per esempio, lo sguardo ad assicurazione -- quali l'inabilità e le politiche di vita -- e si assicura voi avere valore di circa tre mesi delle spese viventi nella serie. E, naturalmente, lo sciocco motley dispone di molti mezzi sull'amministrazione e stanziare di debito -- compreso il centro di accreditamento , nostro come- alla guida sull'uscire del debito e le nostre cartoline di discussione della Comunità -- che possono essere un aiuto grande nelle situazioni dure.

Il contributore Tom Taulli dello sciocco può essere raggiunto a tom@taulli.com .