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Les Américains ont un filet gentil de sûreté dans les lois de personnel-faillite, qui permettent à des débiteurs d'essuyer loin beaucoup ou même tous leurs engagements exceptionnels. Ce qui est plus, le processus est assez facile et peu coûteux. Plus que million de personnes poursuivent cette option tous les ans aux Etats-Unis. Et ils perdent même son stigma. Après tout, beaucoup de célébrités -- Burt Reynolds, newton de Wayne, Kim Basinger, marteau de MC -- ont classé pour la faillite, comme ont beaucoup de compagnies bien connues. Pendant plusieurs décennies, en fait, la faillite a semblé être la pratique de fonctionnement standard parmi les aciéries des ETATS-UNIS.

Naturellement, c'est toutes les mauvaises nouvelles pour des prêteurs -- particulièrement les compagnies de carte de crédit, qui doivent amortir beaucoup, si pas toute la, dette de leurs clients en faillite. En conséquence, le secteur financier a incité dur au cours des sept dernières années pour rendre le processus de faillite plus onéreux.

Cela a fonctionné. En octobre de cette année, il y aura une nouvelle loi fédérale de faillite, l'empêchement d'abus de faillite et acte de protection des consommateurs de 2005. Cette loi est un signal clair que le pendule a balancé vers les intérêts des prêteurs. Et elle marque le changement le plus important des lois de faillite des ETATS-UNIS puisque le jimmy Charretier était président.

Traditionnellement, quand une personne a classé pour la faillite personnelle, le chapitre 7 était la méthode préférée. Puisque le but n'était pas punir, mais de fournir "un début frais," les débiteurs auraient certains types de capitaux qui étaient exempts de la liquidation (dans certains cas, aucun capital ne serait liquidé) et pourraient décommander toutes les dettes restantes après la liquidation. Vrai, c'est nocif à la réputation de solvabilité d'une personne. Mais le temps d'excédent, crédit peut être rétabli.

En vertu de la nouvelle loi, il sera beaucoup plus difficile pour que les personnes élisent le chapitre 7. Les débiteurs seront sujets à une vérification des moyens et ne qualifieront pas s'ils excèdent le revenu médian pour l'état qu'ils vivent dedans et ont la solvabilité $6.000 de dette sans garantie sur cinq ans. La forme la plus commune de dette sans garantie est des engagements de carte de crédit.

"la vérification des moyens signifiera une augmentation massive du nombre de classements du chapitre 13," a dit Aaron Malo, un associé au cabinet juridique Sheppard Mullin. Sous le chapitre 13, les débiteurs doivent être d'accord sur un plan de remboursement qui dure cinq ans. Après l'avoir déduit pour des dépenses vivantes minimum, le revenu restant vont plus payer des créanciers.

La nouvelle loi rend également le processus de faillite beaucoup plus encombrant. Les débiteurs doivent fournir beaucoup plus de révélation, les mandataires de faillite garantissent plus pour les révélations, et toutes les révélations fausses auront comme conséquence les fines et les sanctions. Ainsi, il devrait n'être aucune surprise que les mandataires de faillite augmenteront leurs honoraires.

D'ailleurs, attendez-vous à ce que les institutions financières augmentent de manière significative leurs efforts de collection et de rétablissement dans l'espérance qu'il y aura beaucoup plus de classements du chapitre 13. En fait, les institutions financiers peuvent commencer à prendre des actions judiciaires contre des débiteurs. Une fois qu'un jugement est obtenu, les institutions financiers peuvent normalement obtenir un pieu productif d'intérêts contre l'emprunteur de carte de crédit pendant jusqu'à 10 années, avec la droite de la remplacer pour encore 10.

La nouvelle loi exige également qu'un débiteur subissent le crédit conseillant six mois avant de classer pour la faillite.

APPROUVEZ, supposez que vous avez un événement de vie important, tel qu'une incapacité ou une mort d'un conjoint. Bien, il n'y a aucune disposition de difficultés. Malheureusement, la nouvelle loi est tout à fait stricte.

Du côté plus lumineux, les fournisseurs de service qualifiés, comme LLC financier de solutions , bidon aident à peuple renégocient leur dette pour éviter un classement de faillite. "nous faisons tout possible d'obliger le client à éviter de classer un chapitre 7 ou 13," a dit Lief Fiel, le Co-fondateur de l'entreprise. "dans la plupart des exemples, dette de carte de crédit, jugements, et privilèges peut être négocié."

Les changements des lois de faillite l'ont rendu plus important que les débiteurs prennent des mesures maintenant pour améliorer leurs situations financières. Par exemple, le regard à l'assurance -- telle que l'incapacité et les politiques de vie -- et s'assurent vous avoir la valeur d'environ trois mois des dépenses vivantes à la banque. Et, naturellement, l'imbécile bariolé a beaucoup de ressources sur la gestion et économiser de dette -- comprenant le centre de crédit , notre comment- au guide sur sortir de la dette , et nos conseils de discussion de la communauté -- qui peuvent être d'un grand secours dans des situations dures.

Le contribuant Tom Taulli d'imbécile peut être atteint à tom@taulli.com .